保险篇

车险
    拿到了驾照或者Permit,要开车上路,接下来需要考虑的就是保险。在美国,跟中国不同的是,保险是按照一个司机(Driver)一个保险来买的,而不是一辆车一个保险(以车为单位买保险)。新手买保险会比较贵,最初的六个月一般是 100多美元一个月,而且会根据你的年龄和其他情况而变化(如果你有国内驾照,而且可以算驾龄,会便宜不少;还有就是婚姻状况等等)。一般通过大公司(比如Geico,Progressive,AAA等等)或者当地的一些代理(Agent)购买。各个保险公司的保险服务都有一些各自的特色,比如:Geico价格比较便宜,服务也不错;Progressive公司对仅持有Learner’s Permit 的车主价格比较低;AAA的保险比较全面,比如半路上熄了火,轮胎瘜了,电池死了,汽油用光了,或是钥匙锁在了车里等等,如果你加入了AAA 保险,一个电话打过去,他们就会有人来救你。你朋友的车要是出了事,也可以借你的卡用。有了正式驾照之后,比较推荐的保险是Geico(http://www.geico.com)。在Geico网站上,输入你的各项信息,他们就会给一个报价(quote),告诉你买半年的保险是多少钱。买保险里面门道很多,特别是从local的agent那里买,如果没有经验的话,多向他人请教。在美国,跟买其他东西一样,退换保险是非常容易的事,你购买了新的保险后,等着新公司寄一份文件给你,你在该文件上签个字,把它寄给旧的保险公司,对方收到后就会扣除一定的手续费(大概是几十美元),把余款用支票方式Refund给你。没有保险不要上路哦,不是怕毁了我们的小破车,如果撞伤了别人,没有保险你 可要倾家荡产了……如果无保险驾驶,被抓到会很惨,比如加州无保险驾驶一次抓到罚款 1000 美元左右。保险的种类一般有:
a) Liability,也就是保对方。这个一定要买,就是撞了别人赔对方的车辆和人身,这个最重要;
b) Uninsured and Underinsured Motorist Coverage(UM),如果是没有保险的人撞了你,他没有保险赔你,那么这个保险可以赔你;
c) 保自己的,主要是 Comprehensive 和 Collision,保的金额没有上限,而是以 deductible 的形式表明。250 美元 Deductible 就是说出了事情,你自己最多出 250刀,剩余部分保险公司出,1000 Deductible 就是你最多出 1000,这个数字越高保险费越少。Comprehensive 主要是车辆丢失、失窃的险,如果你车本身值点钱,值得别人偷,那么建议保一下。Collision不太建议保了(除非你车很贵),因为这个部分最贵,一个 500 刀的 Deductible 的 Collision 单独保半年就要大概 200-300刀,很恐怖。而一般的小碰撞你自己修又不会超过 500 刀,所以等于没有买。这里大家还比较关心的(比如 LA Downtown 的同志们)就是玻璃被砸的险,这个算在 Collision 内,不过你修个玻璃也要不了 500 刀吧……保险的费用跟你的年龄,过去的记录,是否结婚,性别等有关,可以多问几家找一个便宜的,但是小公司提供的保险最好不要买。保险最方便的就是网上直接买或者打电话给 Agent,然后通过传真办理,这样只要你有传真机,当天就可以全部办好(但是需要信用卡支付,信用卡额度不够的新生或者没有信用卡的同志就要求别人帮你咯)。各种保险大致保什么可以查阅: http://www.carinsurance.com/CoverageDefinitions.aspx
医疗保险
    在美国,医疗服务或者用大白话来说,看病跟国内的情况很不同,需要说明的是,这里介绍的都是很基本的情况,医疗和医疗保险领域巨大,涉及面也很广,再者美国正在推进医疗改革,所以请大家到美国之后,还需要多多从其他渠道详细了解每个相关的情况。
     在美国,医院(hospital), 医生(Physicians or Surgern)和药房(Pharmacy)是分别独立的。有很多医生自己有行医执照,开诊所(Clinics),不隶属于任何的医院(Hospital),也有的医生只在某个专属的医院工作。换句话说,就是美国的医生,多半都是个体户单干为主,@@。美国的药物管理,主要分处方药和非处方药(OTC: Over the Counter)。处方药只有持有医生的处方(Prescription)才能购买,非处方药则有需要就可以购买。在美国,一般买药去专门的大药房(美国的大药房一般都还是连锁的,比如CVS和Walgreens)比较普遍,大家可以比较各个药房的价格和药剂师的服务来挑选。 在美国医疗费用极其昂贵,如果没有保险而需要找医生或者到医院看病,对作为留学生的我们来说很可能倾家荡产(夸张一下,恩。但是一次医疗费用上千上万美元是很正常的),所以医疗保险是不可或缺的。很多学校规定国际学生必须买一定规格以上的保险,以完成注册。对于RA或者TA,大部分学校会提供一定形式的医疗保险。但是对于其他学生和F2,需要自己买保险。各种保险计划的价格差别很大,对于留学生来说,比较便宜但是还比较可靠的医疗保险的保费(Premium Cost)大概需要每个月40美元左右,一般的100多美元到300美元不等。互惠生的基本保险都由host family支付。对于留学生,国际学生管理办公室一般会提供一些保险的选择,但是最终还是会选择自己购买。在有些学校,学校提供保险的好处是在学校的校医院看病是免费的,做各种lab test (blood test,stool test, etc)也常常是免费或者与校外医院相比很便宜的,学校医院也有自己的药房,其价格也是常常比校外药房便宜,deductible也是最低的。缺点是药的品种没那么多,一些特殊的药还是要到其他药房买。相比其他保险,你哪怕只是看个小感冒可能都要交几十美元的挂号费。和中国的校医院相比,美国的校医院是很负责任的,里面的医生是有相当的资历的,如果有些科目(骨科),校医院没有常驻的医生,校医院会定期请校外的专科医生到学校给学生看病,而且也是免费的,如果去其他医院看同一个医生,费用往往不菲。如果受了伤,需要做therapy,学校也是免费提供的。在美国人工费用很昂贵,therapy又必须是有therapy physician来做,没有能cover这个费用的保险,医疗费会高的惊人。有了学校提供的保险,可以把校医院当成一个中转站,不管你有什么病,都可以去看。校医院会有一个医生网络,如果你的病校医院没有相应的医生会把你介绍到它的医生网络里合适的医生,其费用也会很低。而且医生网络很大,你可以在其中自己选择合适的医生。有如此多的福利,学校的保险也会比其他保险贵一些,值与不值还要看个人了。 眼科和牙科的保险,很多学校不给RA,TA提供,但是这两个保险如果买了之后往往会有一些福利性质的项目,比如买了眼睛保险,配眼镜就会很便宜,有时甚至是免费送一副价格限制以内的眼镜。如果买了牙齿保险,一年可以免费洗一两次牙。眼科和牙科的保险常常也很便宜,眼科保险甚至每个月只要6块钱。购买医疗保险时需要考虑的因素美国的医疗费用昂贵,如果住院,一千美元一天的费用是稀疏平常的事情。美国的医疗保险公司众多,各公司也有多种医疗保险计划,里面门道众多,这里简要介绍一下主要的部分,我们在考虑买保险的时候需要考虑下面一些因素:
A) Premium Cost,即保费。保险费当然是越低越好,但一定要建立在比较了其他的因素的基础上,比如保险公司的信誉、保障范围(如有没有牙保)、共付比率(Co-Payment)、最高保险支付额、自付额、出院与归国条款、保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言,保费较低的保险计划,赔偿支付也较低,且可能附有较多限制条件。因此,保险费不应是投保人作决定的唯一因素,最重要的是确定保险计划能够在自己需要的时候有效的提供保障。
B) 共付比率( Co-Payment Percentage)。Copayment 是每次去看医生需要支付的钱,有点像国内的挂号费,一般来说,这个金额比较小,一般 10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription。这里co作为前缀,表明一般来说,每次需要的“挂号费”,在没有保险的时候,一般是高于这个数额的,自己付一部分,保险公司支付一部分。
C) 自付额(Deductible Amount)。多数保险在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种: 一种为年度自付额,即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后,保险计划才开始赔偿;一种为每次看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情况,当然是自付额越少越好。
D) 共付比例(Coinsurance)。共付比例是如果医疗总费用超出了Deductible的数额,被保险人与保险公司分摊费用的比例大多数保险计划对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些保险计划只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病,保险计划也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低,这个一般会有一个表格上面列出了各种情况下共付比率。此外,也有一些保险计划对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险计划对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到20000元付百分之八十,20000元以上再付百分之百。
E) 最高保险支付额(Maximum Payment),指医疗保险计划对投保人医疗费用的最高支付额。通常,医疗保险计划对投保人的医疗费用都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。所以,最高保险支付额越低,投保人所冒的危险就越大。但是一般最高保险支付额都被设定的比较高。
F) 自付额(Deductible Amount)。多数保险在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后,保险计划才开始赔偿;一种为每次看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情况,当然是自付额越少越好。
G) 保险范围(Coverage)和保险限制规定(Special Limits)。很多医疗保险不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有需要的,需要购买专门的牙科医疗保险。对某些医疗服务,不少保险计划规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。
H) 出院与归国条款(Medical Evacuation/Repatriation)。这一条款对我们留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。