经济篇

认识一下美元货币

1)美元纸币(Bills):
    美元纸币颜色比较单一,一般为浅绿色,也有些新版本的是土黄色,而且各种面 值的纸币大小是一样的,这点跟人民币有所不同。美元的纸币假钞很少,一般在 美国用现金买东西,不会有人反复在纸币上摸来摸去测试真假,即使是100美元 纸币。大额纸币(50美元,100美元)用的很少,一般从ATM取来的都是20美元 和10美元的纸币。在美国,很多情况下都可以用信用卡和支票代替纸币,所以一 般身边只会带很少的现金。上面列出了常用美元纸币的面额及纸币上的头像。
2) 美元硬币 (Coins)
    1美元以下用硬币。1美元等于100美分。硬币有25美分(Quarter、10美分(Dime,一角)、5美分(Nickel)、1美分(Penny)。 银行账户分类 存款账户(Deposit Account)有支票账户(Checking Account)、储蓄账户(Savings Account)和定期存款账户(CD, Certificate of Deposit)。
1. Checking Account (支票帐户)
    Checking Account是最常用的Deposit Account,通常没有利息或利息非常低,但使用方便,因而每个人都至少应该有一个支票账户。不同的账户可能有各种不同的限制,如最低存款限制(Minimum Balance),直接存入限制(Direct Deposit),甚至按月收取服务费(Monthly Maintenance Fee),开户时这些都要问清楚,最以免每月被charge额外的费用。而且如果你把你RA / TA / Fellowship等的工资或奖学金作为Direct Deposit每月存入账号的话,有些银行在你开户的时候会给你$100左右的bonus,你可以事先了解一下各个银行给New Customer的优惠后再选择去哪家开。开支票账户后,银行一般还会为你开通ATM卡(ATM Card)或借记卡(Debit Card / Check Card),并免费送一本支票(免费的用完之后,需要从银行购买支票,这个还不是特别便宜,一盒支票本大约需要15刀,不同的银行提供的免费支票的数量差异很大,几张到几十张都有,也有银行提供终身免费支票,比如NY的Metropolitan National Bank)。平时你使用ATM卡/借记卡或支票时就会从你的Checking Account里扣钱。使用ATM卡或借记卡可以在ATM提现。如果同时有一个银行的Checking Account和Savings Account,那在ATM上取钱时也可以选择从那个账号里取。另外,若要在非本银行的ATM取款,则看你的银行加入了哪些银行共享网络(Interbank Network / ATM Consortium),比如PLUS、STAR、Cirrus、Pulse、INTERLINK、NYCE或All point等,如果你的卡的背面有上述的某些标志,你就能在那些网络的ATM上取钱(ATM机上同样会标有接入网络的标志)。但当你使用非本银行的ATM取款时一般会被收取手续费,这个手续费分两部分,一部分是你自己账户的银行收的,另一部分是ATM owner收的Surcharge,有些银行会免去你的第一部分费用,也有些银行会同时reimburse你第二部分的Surcharge,当然银行可能要求你的账户满足一定的requirement 才给你这个优惠,比如要你的账户有Direct Deposit或Average Monthly Balance要大于$2,000等,这个各个银行对此都会有不同的规定,你在开户时自己问清楚这些细节。Debit Card比ATM卡多一项功能就是可以直接在商店刷卡消费,因为Debit Card除了加入前面所说的ATM网络外,现在一般还加入了Mastercard、VISA或者American Express等银行卡结算组织的结算系统。Debit Card在商家check-out柜台的POS(Point of Sale)机上的刷卡方式有2种:一种是PIN-based Transaction,也 就是在刷卡的时候和你在ATM取款的时候一样要输入PIN(密码),这种方式刷能会被收取手续费,这取决于商家的结算系统的Debit Card Network和你的银行间的关系;另一种方式叫Signature-based Transaction,也就是像信用卡那样使用,走的信用卡交易的系统(Credit Card Network),这时不用输入PIN,交易完在商家的receipt上签字就行了(小额交易有时连签字都不用,比如在快餐店买吃的时)。营业员在你刷卡付款前会问你是Debit Card还是Credit Card,帮你选择适当的网络让你付款,如果你是自助付款系统也会提示让你选择(你用Debit Card的话可以选择任意一种网络,但请注意,如果你持有的是Credit Card,但用了Debit Card Network付款,那这笔交易会被认为是Cash Advance,非但会被收取3%-5%的手续费,这笔交易还没有还款的Grace Period,从交易当天就开始被计算利息,而且利率很高,关于Cash Advance下一节6.2里还会仔细讲)。我们也可以看到,用Signature-based的方式消费虽然比PIN-based的方式方便,还不会被收任何手续费,但不安全,因为谁都可以拿你的Debit Card用这种方式去刷卡,被盗用的钱是很难追回来的(除非你马上发现后立即报告给银行,银行可以把这笔钱hold住,因为从交易到实际从银行划钱一般要1-3天的时间,但如果钱已经从银行划走了,你就要自己承担损失了)。所以你有了信用卡之后,你可以要求 银行把你Debit Card的Signature-based Transaction的功能给关了,让它变成一张真正意义上的Check Card。
     在网上购物选择用Debit Card / Credit Card付款时要填写账号(Account number)、姓名和有效期,有时还会要求提供卡背面的Security Code。在网上购物Debit Card和Credit Card在使用上没有区别,都走Credit Card Network(虽然网上交易不用签字,但也算是Signature-based Transaction,如果你把Debit Card的这个功能关了则不能在网上使用)。我们同样不建议在网站上长期使用借记卡,因为一旦有问题(这里不仅仅是指被盗用,更指网上诈骗等问题,比如你在某网站买了一件商品,那个不良网站却在你不知情的情况下每月收你几十刀的会员费,每月都从你的卡上划钱,Debit Card就很难处理),信用卡是很容易把钱要回来的(美国的信用卡一般都提供了Fraud Protection,如果有非授权的交易,你报告给银行后只需承担一个很小限额的损失,而现在绝大多数的银行对信用卡提供的都是$0 Liability on Unauthorized Charges,这样你其实不必承担任何损失),借记卡则不能,很少有银行对借记卡提供Fraud Protection的服务(目前知道的只有Bank of America 的借记卡是有Security Protection的,给了60日的Zero Liability,也就是60日内报告银行的话你个人不承担损失)。空支票同样并不安全,要妥善安放,借记卡或支票本如果遗失要立刻挂失,不然如果被别人取了款损失要你自己承担。大多数银行的规定是你如果在有非授权交易的1日(或3日)内报告给银行,他们可以帮你把这笔钱hold住,但过了这个时限银行就当它是正常交易了,而且如果被取款透了支,银行还会收取你的透支费。所以使用信用卡是最安全可靠的购物方式(注意,国内的信用卡没有Fraud Protection,所以,国内带来的信用卡也一定妥善保管和使用),信用卡将在后面详细讲。
     支票账户另外一个常用的支付方式就是使用支票。支票在美国使用非常方便,是一种安全而且方便的支付方式(前面说过了,空支票要妥善保管),写支票给别人就相当于从自己的Checking Account 提取相应的现金付给别人,接收人可以拿支票到任何一家银行存到自己的账户里(再次提醒大家在出发之前练习一下签名哦)。下图给出了一个支票的sample,从图中我们可以看到,个人支票左上方印有你的个人联系方式,你使用支票时需要填写收款人姓名(写于PAY TO THE ORDER OF之后)和金额,支付金额在收款人姓名之后用阿拉伯数字填写,收款人姓名下方用英文拼写,需要顶格写,小数点后则用“xx/100”来表示(比如$3,456.78就写成“Three Thousand Four Hundred Fifty-Six Dollars and 78/100”),如果填不满那一个行,后面有空白的地方则用一条横线划掉,这样主要是为了安全,以免支票被改写。写完支票后要在右下角的横线上签上你的名字,左上角的DATE后签上日期,还可以在左下角的FOR之后标上支票的用途(比如交房租就写上“FORRENT”)。这里我们再观察一下这个支票的sample,最底下的数字中前面9位叫做银行的Routing Number,中间是你支票账户的Account Number,以后经常会用到(Savings Account同样也有Bank Routing Number和Account Number,前者和Checking Account一致,是银行的识别标志),而最后四位是支票的序号(支票右上角也有这个Check Number)。请大家注意,要保证自己Checking账户上的余额大于自己已经签发但还未被兑换的支票的总额。如果发生签发的支票不能兑付情况,将被银行罚款,同时如果你也有这个银行的Savings Account,银行可能会从Savings账号扣去相应的钱。


Savings Account(储蓄账户)
    Savings Account 相当于国内的活期储蓄,有利息,但通常较低,目前APY(Annual Percentage Yield)仅在0.1%左右。在有些银行也叫做Money Market Account(其实有些小区别, MMA is considered a savings account for some purposes,不过这里我们就不谈他们的区别了)。现在美国大多数银行一般都提供网上银行Online Banking)功能,你可以在开户的时候要求开通。大多数网上银行里现在都有Bill Payment的免费服务,你可以用此功能来pay信用卡或者pay水电费等,非常方便,银行会通过电子(Electronic Funds Transfer)来帮你完成,若对方不接收Electronic Payments的话,银行会自动为你寄一张Paper Check去付款的。使用Bill Payment时,你可以选择是 从 Checking Account 还 是 Savings Account 中 扣 款 。 如 果 你 同 时 有 Checking Account和Savings Account,你也可以通过网上银行自己在两个账号间互相转账(Transfer)。另外银行也提供和External Accounts(你在其他银行的账户)互相转账的服务。但先要做一个账号认证把External Accounts给link起来(也就是证明 External Accounts确实是你本人在其他银行的账户)。你在网上银行的External Accounts Management 中 填 入 要link 的 外 部 账 户 的 Routing Number 和Account Number,然后银行会在3个工作日内向这个账户存入2笔小于$1的Trial Deposit,你在收到这2笔钱后再把这个2个金额填入网上银行的认证系统中去confirm,认证完毕后2个账户间就可以互相转钱了。一般银行对转入资金都不会收取任何费用,但有些银行对资金转出会收一定的手续费(比如Bank of America对任何一笔转到外部账户的资金会收$3)。还要注意的是Savings Account每月转出是有限制的(转入没有限制),根据美国的Federal Reserve Regulation D,这个限制是每月最多6次(不包括ATM取现和柜台提款,但如果是通过Bill Payment用此账户来pay信用卡或水电费也是算转出的),如果超过次数会被罚款并可能被取消账号,有些银行更是把这个限制次数减为3次(比如Bank of America)。Savings Account一般有Minimum Balance的要求,比如要求在任何时刻此账户的金额中都要保持在$300以上,如果低于了这个Minimum Balance就会每月收你Maintenance Fee。Savings Account的限制很多,加上利率又很低,所以不建议大家在去银行办理Checking Account的同时一起开Regular Savings Account。如果要存钱的话可以开一些Online Savings Account(注意,Online Account和Online Banking不是一个概念)。Online Savings Account和Regular Savings Account不同的是,它不能在Branch里开,必须在网上开,而且所有Banking操作都必须在网上进行(除了ATM取现),也不会寄给你纸质账单(Paper Statement),你要看交易明细的话它有提供Online Statement。Online Savings Account降低了银行的管理运营成本,所以会给出一些远好于Regular Savings Account的服务条款,比如没有Minimum Balance的要求,没有Monthly Maintenance Fee,而APY一般要高上10倍以上。目前(2009年6月)由于金融危机爆发美联储连续降息,Online Savings Account的APY一般在1%-3%(一二年前超过5%、6%的都不少)。下面推荐几个提供Online Savings Account的银行(目前这几个银行的APY并不是最高,但这几个银行一直很稳定,口碑也不错,并且保持了一个相对较高的APY。由于金融危机的影响,目前APY最高的Online Savings Account的银行反而都是些不知名的小银行,因为他们要吸引更多的资金来维持自己的存在,高利率就是一个吸引的手段)。
信用卡的申请
    对于刚刚来到美国的新人来说,因为没有SSN和信用记录,申请信用卡会比较困难,极其容易被拒。所以这种情况下,第一张信用卡往往是哪个银行的信用卡比较容易申请到,就去哪个银行申请,不必太考虑Reward等其他方面。信用额度(Credit Line / Credit Limit)一般也会比较低(1000美元甚至更低),而且不能像国内的信用卡那样通过向卡里存钱来提高额度(美国的普通信用卡里只有运通(American Express)的信用卡可以这样来提高额度)。一般如果在一个银行开有Deposit Account(Checking Account和Savings Account等),对申请该银行发行的信用卡会有些帮助,特别是在Credit Union ,一般只要你有他们的 Deposit Account,申请他们的信用卡相当容易。有些银行(比如Bank of America和Wells Fargo)提供一类很特殊的信用卡叫Secured Credit Card,就是你在这个account里存多少钱,你的信用额度就是多少,这样银行风险很小,所以这类信用卡很容易就能申请到,但缺点是你要有一大笔钱放在这个账户里不能动而且也没有利息(若问这和Debit Card有什么区别呢,最本质的区别是信用卡账户能帮你累积信用记录,借记卡则不能)。有些银行还有专门针对学生的信用卡,也比较好申请一点(比如Citibank和American Express的学生卡)。有时候银行会有让现有信用卡用户推荐自己亲友申请的活动(尤其是学生卡的活动,但未必能帮助你提高申请成功概率噢),如果申请成功,对于推荐你的亲友,银行可能会给予一定的 Referral Bonus,你也可能会得到一定的开户Bonus。
信用卡的使用
    信用卡最主要的功能是购物(Purchase)、提现(Cash Advance)和欠额转移(Balance Transfer)。此外有些信用卡还提供购物保证、机票优惠、租车保险等额外Benefits。上网购物一般只能用信用卡或者借记卡,而前面说了借记卡网购不是特别安全,所以网购的时候最好用信用卡(在这边很多东西都是上网买,因为很多时候会有很好的Deal,价格很优惠,而且一般都送到家门口,很方便,5.2里已经详细介绍过)。Purchase不需要解释大家都明白,下面来解释一下什么是Cash Advance和Balance Transfer。Cash Advance(CA)就是从ATM提取现金或任何类似取现的行为(比如6.1里说的用了信用卡在Debit Card Network上刷卡),除了在取现的同时会被扣取3%-5%的手续费(Cash Advance Transaction Fee),从取现当日你取的这笔钱就开始以很高的利率计算利息,Cash Advance的APR(Annual Percentage Rate,年利率)是远高于Purchase的APR的,且没有Grace Period(何为Grace Period,下一段介绍)。所以要提现建议还是用Debit Card,除非是实在要急用钱时用Credit Card临时周转一下,提现后要记得尽快还上。Balance Transfer(BT)就是把你信用卡上的欠款转移到另一种的信用卡上,一般的用法是把balance从高APR的卡转到低APR的卡上,这样可以减少你要付的利息(听起来很玄妙是吧,其实这个过程很简单,比如你新申请到的A卡的BT APR是0%,而你原来用的B卡的Purchase APR是20%并且有$2,000的购物欠款,你可以要求A卡的银行把B卡的$2,000的balance转移过来,这样A卡的balance变成了$2,000,B卡的balance变成了0,对这$2,000欠款来说还款的APR就从20%变成0%了,从而你要付的利息就减少了),但要注意很多银行对做Balance Transfer是要收手续费(Balance Transfer Transaction Fee)的,比如收3%(有些银行的条款规定是做第一次BT时的手续费是0%,以后是3%,不同银行不同信用卡的条款都不一样,在做BT前一定要仔细查看你信用卡用户手册上的Terms and Conditions)。
     有些银行也允许你用信用卡和非本银行的Deposit Account做Balance Transfer,这个听起来更玄妙了是吧,再举个例子,你新申请到的A卡的BT APR是0%,BT Fee也是0%,A卡的额度是$10,000,你在另一银行有一Savings账户C,你在A卡银行要求从C转移$10,000的balance过来,可C不是信用卡没有欠款呀,等效过程其实就是A的银行付了$10,000到了C账号中,最后是A里有了$10,000的balance,C里有了$10,000的存款,这个过程其实就是变相提现,效果和Cash Advance是一样的,但避免了高Cash Advance Transaction Fee和高Cash Advance APY(注意,有些银行是把这个行为定义为Direct Deposit Cash Advance的,那就要按Cash Advance的标准来处理所有Finance Charges了,再次提醒,使用前请仔细查看你信用卡用户手册上的Terms and Conditions)。一般同一张信用卡的Purchase,Cash Advance和Balance Transfer的APR都是不一样的,Cash Advance的最高。
     信用卡每月(Billing Cycle)结账一次,银行在每个月的特定时间会寄给你账单(Statement),这个时间称为账单日(Statement Date / Closing Date),账单上会详细列出你当月所有的消费项目和金额。同时也可以通过网上银行来查询账单和未出账单的消费情况。还款时,银行会根据Closing Date当日的信用卡欠款金额(Statement Balance)来确定最低还款额(Minimum Payment)。最低还款额各银行算法略有不同,大致为Statement Balance的2%但不小于$20(若欠额低于$20则为欠额本身)。除了这些,账单上还会列出最后还款日(Due Date),一般会定在Closing Date后的20‐25天。从Closing Date到Due Date之间的这段时间叫做宽限期(Grace Period),在这段时间之内付清所有欠款的话,是完全不用付利息的。但要注意,Grace Period 是对Purchase而言的,Cash Advance和Balance Transfer没有Grace Period。Minimum Payment是你当月至少要付的金额(只要在Due Date前支付了Minimum Amount,就不算Late Payment,Late Payment一定要避免,除了会被收Late Payment Fee以外,对你的信用记录更是非常不好,后面6.2.3里会具体讲),剩下没还清的部分就要按信用卡的APR计算利息,通常会高达15%‐30%(高利贷)。前面说了,信用卡的Purchase、Cash Advance和Balance Transfer的APR都是不一样的,你每还一笔钱银行会默认为是还APR最低的那部 分(黑啊!),所以剩下没还清的部分真的是高利贷并且利滚利了。因此一般情况下,需要付掉Statement Balance上的所有金额,以免支付高额利息。如果你因为手头拮据只付了Minimum Payment,虽然不算Late Payment,不会影响你的信用记录,但你会丧失Grace Period,之后任何交易都会从交易之日就开始计算利最后.
申请和使用信用卡的TIPs:
1) 刚刚过去,听取学长的建议办理信用卡。哪个银行的信用卡比较容易申请到,就去哪个银行申请,不用关心额度有多少,有什么 Reward。可以考虑去学校的Credit Union 开户并申请他们信用卡,一般都能拿到;或是申请一些银行针对学生推出的信用卡;如果都申请不上的话,那就申请 Secured Credit Card,先用一段时间积累信用记录。有其他好的信用卡后也尽量不要将第一张信用卡关闭,不息,之前没有还清的交易也都会追溯到交易当日开始补收利息。然会减短你的 Length of Credit History。
2) 如果申请信用卡被拒,隔一段时间再申请,不要在短时期内大量申请。
3) 申请信用卡时应注意该信用卡是否收取年费(Annual Fee),以及 APR 是多少。刚刚开始,一般不申请收取年费的信用卡。有些卡还会收一次性的开户费(Enrollment Fee),申请的时候要问清楚。很多信用卡都会提供半年或一年 0%APR 的优惠期,但注意这个是 Purchase 的 APR 还是 Balance Transfer 的 APR。
4) 除非有 0% BT APR+0% BT Fee 的 offer,否则不建议大家做 Balance Transfer,做了 BT 的信用卡不要同时去购物(除非同时还有 0% Purchase APR)。任何情况下都不推荐大家用信用卡来做 Cash Advance。
5) 在 Due Date 之前,还清账单上的信用卡欠款金额(Statement Balance)。还款可以在信用卡公司的网站上填入你的银行账号来还款,也可以从你银行账户的网上银行用 Bill Payment 来还款,还可以打电话去还款(可能会被收手续费)或寄支票或汇票去还款(要预留足够的时间确保 Due Date 前能被收到)。如果经济上临时有困难,切记至少要还上 Minimum Payment 的额度,否则就会被算成Late Payment,对信用的影响非常严重,在你的信用记录里会被保留 7 年。但只还 Minimum Payment 的话会丧失 Grace Period,任何交易都会从交易之日就开始计算利息(0% APR 也是同样情况,但因为利率为 0,所以利息也为 0)。
6) 努力建立一个良好的信用记录。每年可以向三大信用机构各免费索取一份信用报告,了解自己的信用情况。如果申请信用卡被拒(或遭遇其他的 Adverse Action),也可以在 60 日内向被查询的那个信用机构索要一份免费的信用报告。如果发现信用报告里有任何关于你的不准确信息,立即联系信用机构作出修正。
7) 妥善保管信用卡。收到信用卡后,记下其公司的电话号码(信用卡背面的那个 800 电话)、信用卡号码和 Security Code。如果发现信用卡丢失,立即打电话给银行报失。
8) 每次使用信用卡,最好都做下记录,有时候银行的记录里面会无缘无故多出来一个消费的项目,这时候可能是被盗用,也有可能是自己不注意在网购的时候多点了什么被收取了会员费等。信用卡被盗用是可以去把钱 argue 回来的,因为信用卡有 Fraud Protection,联系信用卡公司反映情况即可。有些信用卡公司提供Virtual Account Number 的服务,网上购物时用 Virtual Account Number 更安全。
9) 有些信用卡有 Purchase Security等 Benefits,如果用这类信用卡购买的商品有问题,可以直接联系信用卡公司,他们会帮你联系厂家调换、维修、甚至赔偿。收到信用卡时仔细阅读一起寄来的用户手册,了解该信用卡提供哪些 Benefits,比如有些信用卡还提供 Auto Rental Collision Damage Waiver 的 Benefit,外出旅行时用它来租车就不用买这项保险了。
10)国内的国际信用卡在美国可以通用,但是一般网上购物需要填Billing Address,用起来可能会有问题。国内的信用卡没有 Fraud Protection,所以一定要妥善保管和使用。申请到美国信用卡后就没有必要再用国内带来的信用卡了。